Die Aktienrente — offiziell das Altersvorsorgedepot (AVD) — ist Deutschlands größte Rentenreform seit Riester. Ab 2027 fördert der Staat privates Investieren in ETF-Depots mit bis zu 600 € pro Jahr direkt auf dein Konto. Für Familien mit Kindern sogar deutlich mehr. Was steckt dahinter, wer profitiert — und was musst du jetzt wissen?
Was ist die Aktienrente 2027?
Die Aktienrente ist kein neues staatliches Rentensystem, sondern eine staatliche Förderung für private ETF-Depots. Das Bundeskabinett hat das entsprechende Gesetz zur Reform der privaten Altersvorsorge auf den Weg gebracht — es soll 2027 in Kraft treten und Riester als primäres staatlich gefördertes Vorsorgemodell ablösen.
Wer in ein zertifiziertes Altersvorsorgedepot einzahlt, erhält:
- 600 € Grundzulage pro Jahr — gegenüber 175 € bei Riester mehr als das Dreifache
- 300 € Kinderzulage pro Kind und Jahr
- Maximale Förderquote bei Geringverdienern: bis zu 20 % staatliche Zuzahlung auf den Eigenbeitrag
- Steuerlicher Abzug der Einzahlungen als Sonderausgaben bis zu 3.000 € pro Jahr
Das Besondere: Anders als bei Riester gibt es keine Beitragsgarantie. Das Geld wird in echte Aktien und ETFs investiert — mit echten Renditechancen und ohne den Renditekiller Garantiezwang.
Wer bekommt die 600 € Förderung?
Die 600 € Grundzulage erhält, wer folgende Voraussetzungen erfüllt:
- In Deutschland sozialversicherungspflichtig beschäftigt ist oder als Beamter tätig ist
- In ein zertifiziertes Altersvorsorgedepot einzahlt
- Den jährlichen Mindesteigenbeitrag leistet (voraussichtlich rund 60 € pro Jahr)
- Das Depot bis mindestens zum 62. Lebensjahr hält (Auszahlungsphase ab 62 möglich)
Für Familien summiert sich die Förderung erheblich: Eine Familie mit zwei Kindern erhält 1.140 € pro Jahr allein an staatlichen Zulagen — dazu kommt die mögliche Steuererstattung über den Sonderausgabenabzug.
Altersvorsorgedepot vs. Riester: Der entscheidende Unterschied
Riester hatte über 20 Jahre ein strukturelles Problem: Die gesetzlich vorgeschriebene Beitragsgarantie zwang Anbieter, einen Großteil des Geldes in sichere, aber renditearme Anleihen zu investieren. Das Altersvorsorgedepot 2027 bricht mit diesem Prinzip konsequent.
| Merkmal | Riester-Rente | Altersvorsorgedepot 2027 |
|---|---|---|
| Grundzulage | 175 € pro Jahr | 600 € pro Jahr |
| Kinderzulage | 185–300 € pro Kind | 300 € pro Kind |
| Anlageform | Versicherung oder Fondssparplan | Freies ETF-Depot |
| Beitragsgarantie | Ja — 100 % Kapitalerhalt Pflicht | Nein — volle Aktienquote möglich |
| Kostenniveau | Hoch (häufig 1–3 % p.a.) | Gedeckelt bei max. 1 % TER |
| Renditechance (historisch) | Gering (durch Garantiepflicht) | Hoch (echte Aktienmarktrendite) |
| Steuerabzug Einzahlungen | Bis 2.100 € als Sonderausgaben | Bis 3.000 € als Sonderausgaben |
| Flexibilität Auszahlung | Verrentet (lebenslange Rente) | Auszahlplan oder Verrentung möglich |
Beispielrechnung: Was bringt die Aktienrente über 30 Jahre?
Die folgende Rechnung zeigt, welchen Unterschied die staatliche Zulage macht — bei identischem Eigenbeitrag und einer angenommenen durchschnittlichen ETF-Rendite von 7 % pro Jahr (historische Rendite globaler Aktien-ETFs, z. B. MSCI World, langfristig ca. 7–9 % nominal).
Annahmen: 30 Jahre Laufzeit, 7 % Rendite p.a., Eigenbeitrag 3.000 €/Jahr, Wiederanlage aller Zulagen.
| Variante | Jährl. Einzahlung gesamt | Endvermögen nach 30 Jahren |
|---|---|---|
| Nur Eigenbeitrag, keine Förderung | 3.000 € | ca. 283.000 € |
| Mit Grundzulage (600 €) | 3.600 € | ca. 334.000 € |
| Familie, 2 Kinder (1.140 € Zulage) | 4.140 € | ca. 391.000 € |
Der Unterschied: Wer die staatliche Förderung vollständig nutzt und in einen kosteneffizienten ETF investiert, kann nach 30 Jahren über 100.000 € mehr im Depot haben als ohne Förderung — bei identischem Eigenaufwand.
Welche Anbieter werden das Altersvorsorgedepot anbieten?
Das Bundesministerium der Finanzen (BMF) arbeitet aktuell an den finalen Zertifizierungskriterien. Die Anforderungen sind bekannt: Kostenobergrenze bei 1 % TER, Transparenz, keine Lock-in-Bedingungen über das gesetzliche Minimum hinaus. Voraussichtlich zugelassen werden:
- Direktbanken und Broker: DKB, ING, Consorsbank, Trade Republic, Flatex
- Robo-Advisor: quirion, Ginmon, Raisin Invest, growney — sofern die Kostengrenze eingehalten wird
- ETF-Sparpläne mit TER unter 1 % — Standard-ETFs auf MSCI World oder FTSE All-World sind problemlos kompatibel
Teure Fondspolicen oder klassische Versicherungsprodukte werden aufgrund der Kostenobergrenze ausgeschlossen sein. Das ist bewusst so gewählt — und ein klarer Vorteil gegenüber Riester.
Was solltest du jetzt tun?
Das Altersvorsorgedepot startet offiziell 2027. Die gute Nachricht: Wer heute handelt, ist gut vorbereitet.
- Kein Depot? Jetzt eröffnen: Ein kostengünstiges ETF-Depot bei DKB, ING oder einem Robo-Advisor wie quirion aufmachen. Die meisten bestehenden Depots werden 2027 einfach als Altersvorsorgedepot zertifizierbar sein — ein Neustart ist nicht nötig.
- Riester-Vertrag prüfen: Lohnt sich eine Kündigung? Für viele Riester-Sparer mit schlechter Renditehistorie wird ein Wechsel 2027 sinnvoll sein. Eine schädliche Verwendung lässt sich vermeiden, wenn das AVD als anerkannter Nachfolger eingestuft wird — Details folgen Ende 2026.
- Einzahlhöhe planen: Um die volle Grundzulage von 600 € zu erhalten, ist ein Mindesteigenbeitrag nötig. Plant diesen in euer Monatsbudget ein.
- Informiert bleiben: Die Bundesregierung veröffentlicht voraussichtlich Ende 2026 die finalen Konditionen und zugelassenen Anbieter.
Fazit: Die Aktienrente ist die größte Chance für Privatanleger seit Jahren
600 € geschenkt — dazu ETF-Renditen ohne Garantiezwang, günstigere Kosten und mehr steuerlicher Spielraum. Für die meisten sozialversicherungspflichtigen Arbeitnehmer ist das Altersvorsorgedepot 2027 attraktiver als alles, was Riester je war. Wer sich jetzt informiert, ein passendes Depot wählt und den Mindesteigenbeitrag plant, ist im Vorteil — und profitiert ab 2027 sofort von der vollen staatlichen Förderung.
Häufige Fragen zur Aktienrente 2027
Wann kommt die Aktienrente genau?
Der offizielle Start ist für 2027 geplant. Das genaue Datum steht noch nicht fest — Einzahlungen in zertifizierte Altersvorsorgedepots sollen ab dem ersten Quartal 2027 förderfähig sein. Die gesetzlichen Grundlagen werden voraussichtlich Ende 2026 finalisiert.
Kann ich meinen Riester-Vertrag in ein Altersvorsorgedepot umwandeln?
Ja, eine Übertragung soll möglich sein. Eine schädliche Verwendung — also die Rückzahlung aller Zulagen — kann vermieden werden, wenn das Altersvorsorgedepot als anerkannter Nachfolger des Riester-Vertrags anerkannt wird. Die genauen Übergangsregelungen werden im Laufe von 2026 vom BMF konkretisiert.
Gibt es die 600 € auch für Selbstständige?
Nein. Die Grundzulage gilt nur für sozialversicherungspflichtig Beschäftigte und Beamte. Selbstständige, die nicht in die gesetzliche Rentenversicherung einzahlen, sind nicht förderberechtigt. Eine Ausnahme: Selbstständige, die freiwillig in die GRV einzahlen, können unter Umständen förderfähig sein. Für klassische Selbstständige bleibt die Rürup-Rente (Basisrente) die steuerprivilegierte Alternative.
Aktienrente 2027: Zeitplan und was wann passiert
| Zeitpunkt | Was passiert |
|---|---|
| 2025/2026 | Gesetzgebungsverfahren, finale Ausgestaltung der Förderregeln |
| 1. Jan 2027 | Altersvorsorgedepot startet — alle Banken/Broker können anbieten |
| 2027 (laufend) | Riester-Übertragungen möglich, erste Steuerbescheide mit neuem Sonderausgabenabzug |
| Ab 2027 | Jährlicher Bonus von bis zu 600 Euro wird automatisch aufs Depot gutgeschrieben |
Wie funktioniert der Steuervorteil konkret?
Du zahlst bis zu 3.000 Euro in dein Altersvorsorgedepot ein. In der Steuererklärung trägst du diese Einzahlung als Sonderausgabe ein. Das Finanzamt erstattet je nach Steuersatz 630–1.260 Euro. Zusätzlich schreibt der Staat automatisch einen Bonus von 20% (max. 600 €) auf dein Depot. Ergebnis: Du zahlst 3.000 € ein und erhältst sofort 1.230–1.860 € Vorteil — noch bevor die erste Rendite verdient wurde.
Was du jetzt schon tun kannst — bevor die Aktienrente startet
Das Altersvorsorgedepot startet erst 2027 — aber die Vorbereitung beginnt heute. Wer diese drei Schritte macht, ist am 1. Januar 2027 sofort startklar:
Förderung nach Steuersatz: Was du wirklich bekommst
Die Aktienrente lohnt sich für alle — aber je höher dein Steuersatz, desto größer ist der Staat-Anteil an deiner Altersvorsorge. Bei 3.000 Euro Jahreseinzahlung ergibt sich folgende Rechnung:
| Steuersatz | Staatsbonus (20%) | Steuererstattung | Gesamtvorteil | Deine Nettokosten |
|---|---|---|---|---|
| 25% (Grundtarif) | 600 € | 750 € | 1.350 € | 1.650 € |
| 30% | 600 € | 900 € | 1.500 € | 1.500 € |
| 35% | 600 € | 1.050 € | 1.650 € | 1.350 € |
| 40% | 600 € | 1.200 € | 1.800 € | 1.200 € |
| 42% (Spitzensteuersatz) | 600 € | 1.260 € | 1.860 € | 1.140 € |
Basis: 3.000 €/Jahr Einzahlung = maximale Förderung. Steuererstattung über Sonderausgabenabzug in der Steuererklärung. Bonus direkt aufs Depot. Ein Spitzensteuersatz-Anleger zahlt faktisch nur 38 Cent pro 1 Euro Altersvorsorge — der Rest kommt vom Staat.
15% Pauschalsteuer bei Auszahlung: Das musst du wissen
Die Aktienrente ist steuerlich günstig — aber nicht steuerfrei. Bei Auszahlung ab dem 62. Lebensjahr gilt eine pauschale Abgeltungssteuer von 15% auf das Gesamtguthaben (nicht nur auf Gewinne). Das klingt zunächst teuer, ist aber deutlich besser als Alternativen:
| Kriterium | Aktienrente (Altersvorsorgedepot) | Normales ETF-Depot |
|---|---|---|
| Steuer bei Auszahlung | 15% auf Gesamtguthaben | 26,375% auf Gewinne (Abgeltungssteuer) |
| Staatsbonus mitgezählt? | Ja — aber Bonus war kostenlos | Kein Bonus, nur eigene Einzahlung |
| Steuervorteil in der Ansparphase | Ja — Sonderausgabenabzug 3.000 €/Jahr | Nein — aus versteuertem Einkommen |
| Effektive Gesamtsteuerbelastung | Oft 0–5% nach Anrechnung aller Vorteile | 26,375% auf alle Gewinne |
| Fazit | Klarer Vorteil bei 15+ Jahren Laufzeit | Keine Förderung — Steuer voll |
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Häufige Fragen
Wann startet die Aktienrente 2027?
Das Altersvorsorgedepot soll laut aktuellem Gesetzesentwurf ab dem 1. Januar 2027 verfügbar sein. Riester-Verträge können ab dann in das neue System überführt werden. Die ersten Förderungen werden für das Steuerjahr 2027 gewährt.
Was ändert sich bei der Altersvorsorge durch die Aktienrente?
Kernänderungen: Wegfall der Garantiepflicht (mehr Renditepotenzial), freie ETF-Anlage, staatlicher Bonus von bis zu 600 Euro jährlich, Sonderausgabenabzug bis 3.000 Euro, Übertragbarkeit von Riester-Guthaben. Es ist der größte Umbau der staatlichen Altersvorsorge seit der Riester-Reform 2002.
Wie investiere ich am besten im Altersvorsorgedepot?
Für die meisten Sparer: ein breit gestreuter MSCI World oder All-World ETF als Kerninvestment, kombiniert mit einem Anleihen-ETF als Stabilitätskomponente. Je länger der Anlagehorizont, desto höher kann die Aktienquote sein. Ab 50–55 Jahren schrittweise sicherer werden.
Kann ich bei der Aktienrente auch Einzelaktien kaufen?
Nach aktuellem Gesetzentwurf ist das Altersvorsorgedepot auf ETFs und breit gestreute Fonds beschränkt — keine Einzelaktien, keine Kryptowährungen, keine Hebelprodukte. Das ist gewollt: Die Förderung soll langfristigen, diversifizierten Vermögensaufbau unterstützen, nicht spekulatives Handeln.
Was passiert mit dem Altersvorsorgedepot wenn ich ins Ausland ziehe?
Beim Wegzug ins Nicht-EU-Ausland wird die erhaltene Förderung zurückgefordert (Nachversteuerung). Innerhalb der EU ist ein Wegzug unschädlich. Wichtig für alle, die eine internationale Karriere planen: Das Altersvorsorgedepot an die eigene Lebensplanung anpassen.
Das Wichtigste auf einen Blick
- Grundprinzip: Staatlicher ETF-Sparplan mit 20% Förderung — max. 600€/Jahr Bonus auf 3.000€ Einzahlung
- Altersvorsorgedepot: Das neue Förderinstrument ab 2027 — ersetzt Riester als Standardlösung
- Wer bekommt es: Alle RV-Pflichtversicherten (inkl. Geringverdiener mit höherer Grund-Förderung)
- Jetzt vorbereiten: Depot eröffnen, MSCI World Sparplan starten → ab 2027 Förderung aktivieren
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